6 Redenen Waarom Wij Onze Hypotheek Niet Aflossen

Hypotheken, een hoop mensen hebben er één en de eeuwige discussie is: extra aflossen of niet? In dit artikel leg ik uit waarom wij onze hypotheek niet aflossen.

6 redenen waarom wij onze hypotheek niet aflossen

Disclaimer: Dit artikel bevat geen advies. Dit is onze mening over het wel of niet aflossen van onze hypotheek. Deze mening zal niet in elke situatie werken of bij jou als persoon passen. Zie ook mijn volledige disclaimer.

Een hypotheek is goedkoop geld

Vorig jaar hebben we een nieuw huis gekocht. We hebben ervoor gekozen om een hypotheek voor 100% van de waarde van het huis af te sluiten.

We hadden natuurlijk ook een deel van ons spaargeld kunnen gebruiken. Maar daar hebben we niet voor gekozen vanwege de lage rentetarieven.

De rente van onze hypotheek is 2,2%. Dit is exclusief hypotheekrenteaftrek, dus netto betalen we zelfs nog minder. We hebben dit tarief voor 10 jaar vastgezet, dus voorlopig blijft dit ook zo.

Door ons geld niet in het huis te stoppen, kunnen we een hoop andere dingen doen met ons geld.

Opmerking: Als je nog een hoge rente op je hypotheek hebt, kun je kijken naar de optie om je hypotheek over te sluiten. Een andere optie is verhuizen. Hierdoor kun je een nieuwe hypotheek afsluiten met de huidige rentetarieven.

Financiële buffer

In plaats van al je spaargeld in je hypotheek te stoppen, is het belangrijk om een buffer op te bouwen. Zonder zo’n buffer is de kans groot dat je een keer in de problemen komt. Je kunt bijvoorbeeld te maken krijgen met onverwachte medische problemen. En wat als je auto kapot gaat of je verliest je baan?

Als je geconfronteerd wordt met een onverwacht financieel probleem, heb je geld nodig. Zonder buffer zul je geld moeten lenen tegen een vaak hoge rente.

Standaard wordt aangeraden om te beginnen met een financiële buffer van minimaal € 1.000. Vanuit daar is het slim om je buffer verder op te bouwen tot ten minste 3 tot 6 maanden aan uitgaven.

Sommige mensen adviseren zelfs om je buffer op te bouwen tot 12 maanden aan uitgaven. Dat is uiteraard een persoonlijke keuze.

Zorg ervoor dat je met je spaargeld meerdere maanden kunt dekken. Zo kun je zonder teveel stress op zoek naar een andere baan als je te maken krijgt met ontslag. En je hoeft jezelf niet in de schulden te steken.

Zorg dat je na het gebruiken van (een deel van) het geld de buffer ook weer aanvult.

Overige schulden

Heb je andere schulden hebt met een hoger rentepercentage dan de hypotheek? Dan is het naar mijn mening slim om deze eerst af te lossen. Deze zijn namelijk veel duurder dan je hypotheek.

Maak een lijst van al je schulden en begin met afbetalen van de schuld met de hoogste rente. Als je op deze manier al je schulden aanpakt, bespaar je een hoop op rentekosten.

Zet je geld aan het werk door te investeren

Sinds een paar jaar investeren mijn man en ik in peer-to-peer leningen. Ons rendement is veel hoger dan de 2,2% rente van de hypotheek. Ons gemiddelde rendement ligt momenteel ruim boven de 10%.

Dit betekent dat we veel geld verdienen door ons geld te investeren in plaats van de hypotheek af te lossen. We doen dus nooit extra betalingen bovenop de normale maandelijkse betalingen.

Een voorbeeld:

  • Optie 1: We stoppen € 20.000 in het huis, dus de hypotheek zal met € 20.000 dalen. Dit betekent dat we € 20.000 x 2,2% = € 440 minder aan rente per jaar betalen.
  • Optie 2: We stoppen € 20.000 in investeringen met een rendement van 10%. Op deze manier verdienen we € 20.000 x 10% = € 2.000 per jaar.

Conclusie: We verdienen € 1.560 per jaar door ons geld te investeren in plaats van onze hypotheek af te lossen.

Beleggen levert een gemiddeld rendement op van 7%. Ook dit is veel hoger dan de huidige hypotheekrentes. Daarom vind ik persoonlijk dat beleggen een slimmere optie is dan het aflossen van je hypotheek.

Uiteraard moet je rekening houden met de risico’s. Je hypotheek aflossen is natuurlijk risicovrij. Terwijl investeren altijd risico’s met zich mee brengt.

Middenweg

Een andere optie is om zowel af te lossen als te investeren. Wellicht slaap je ’s nachts beter als je maandelijkse lasten lager zijn. Het zou dan een goed idee zijn om een deel van je spaargeld in je huis te stoppen en een ander deel te investeren.

Vermogensrendementsheffing

Houd wel rekening met de vermogensrendementsheffing. De vermogensrendementsheffing is belasting over het vermogen in box 3.

De Belastingdienst gaat er vanuit dat je een bepaald rendement haalt uit je vermogen. De Belastingdienst heeft een fictief rendement bepaald, verdeeld over 3 schijven (2019). Over het berekende fictieve rendement betaal je 30% inkomstenbelasting.

In het voorbeeld van de Belastingdienst betaalt een alleenstaande met € 130.360 aan spaargeld een bedrag van € 794 aan vermogensrendementsheffing.

In 2022 gaat er wat veranderen. De plannen die er nu liggen, zijn voordelig voor spaarders. Beleggers gaan er echter op achteruit. De plannen zijn nog niet definitief en kunnen dus nog veranderen. Meer informatie over de plannen kun je hier vinden.

Als je vast een berekening wilt maken wat deze plannen in jouw situatie betekenen kun je dat hier doen.

Belastingvoordelen

In Nederland geldt er een belastingvoordeel als je een hypotheek hebt: hypotheekrenteaftrek. Dit is een bedrag dat je af mag trekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting.

Als je je hele hypotheek hebt afgelost, kun je dus geen gebruik meer maken van deze aftrekpost. Dus je belastbare inkomen is hoger zonder hypotheekrenteaftrek.

Bedenk voordat je extra gaat aflossen dat een hoger belastbaar inkomen ervoor kan zorgen dat je minder of helemaal geen toeslagen krijgt. Denk hierbij aan toeslagen als zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag.

Bijleenregeling

Houd ook rekening met de bijleenregeling. Hier krijg je mee te maken als je gaat verhuizen en overwaarde op je huis hebt.

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning en het hypotheekbedrag. Een duidelijke uitleg over de bijleenregeling kun je hier vinden.

Veel extra aflossen betekent vaak dat je bij de aankoop van een nieuwe woning niet over het gehele bedrag hypotheekrenteaftrek krijgt.

Inflatie

Van economielokaal.nl: “Inflatie is een stijging van het algemeen prijspeil. Als er sprake is van inflatie zijn de prijzen (gemiddeld) gestegen. Daardoor kun je met eenzelfde hoeveelheid geld minder goederen kopen.

De waarde van geld kan worden afgemeten aan het aantal producten dat je ervoor kunt krijgen. Inflatie zorgt er dus voor dat geld minder waard wordt. Met andere woorden: als alles duurder wordt, kun je met eenzelfde bedrag (bijvoorbeeld een biljet van € 50,-) minder kopen.”

Voorbeeld: Vandaag kan ik met € 10 nog 5 broden kopen. Over een jaar of 10 heb ik € 12 nodig voor diezelfde 5 broden.

In het geval van je hypotheek betaal je doorgaans jarenlang hetzelfde bedrag elke maand. Je maandelijkse lasten groeien niet mee met de inflatie. Eigenlijk wordt je hypotheek dus een minder zware last na verloop van tijd door inflatie.

Conclusie

Er zijn een aantal redenen waarom we onze hypotheek niet aflossen:

  • Een hypotheek is goedkoop geld
  • Financiële buffer
  • Overige schulden
  • Zet je geld aan het werk door het te investeren
  • Belastingvoordelen
  • Inflatie

Uiteindelijk komt het allemaal neer op wat het beste is in jouw situatie en wat goed voelt voor jou. In sommige situaties kan het slim zijn om je maandlasten wel te verlagen.

Gebruik altijd je verstand als het om geld gaat. Denk goed na en doe onderzoek voordat je handelt. Iedereen heeft een andere mening over alles wat met geld te maken heeft. Wat voor de een de beste oplossing is, hoeft dat niet voor jou te zijn.

Lees je in en vorm je eigen mening. Doe wat het beste voelt in jouw situatie. Jij bent de enige die kan beslissen wat het beste voor jouw situatie is. Eventueel in samenspraak met een onafhankelijk financieel adviseur.

En wat doe jij: betalen of niet betalen?
Laat het me weten in de reacties!

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on pinterest
Pinterest

Deze post heeft 9 reacties

  1. Wij combineren hier ook. Onze hypotheekrente is nog vrij hoog (4%) en die loopt ook nog héél lang (uit m’n hoofd 25 jaar). We hebben een noodfonds en een buffer en het aflossen is een manier om onze lasten – en daarmee afhankelijkheid – te verlagen. We beleggen samen ook wel een beetje, maar nog niet heel veel. Qua risicoacceptatie zitten we ook nog niet helemaal op één lijn, dus voor nu vind ik dat eigenlijk wel oké.

    Wel ben ik in mijn persoonlijke financiën wat meer aan het schuiven. Waar ik eerst het merendeel van het ‘overige’ geld spaarde, wordt nu het deel dat ik beleg steeds groter. Ik werk nog wel aan die buffer (was op peil, maar heeft flink geleden onder de bruiloft), maar ik voel niet meer de noodzaak om die binnen no time op bijvoorbeeld 15.000 euro te hebben. Zolang het maar genoeg is om in tijden van crisis even het hoofd boven water te kunnen houden, zonder dan aan mijn beleggingen te hoeven zitten. Tot 2016 belegde ik nog vrijwel niet, inmiddels zit zo’n 30% van mijn vermogen in beleggingen.

    1. Hoi Adine,

      Bedankt voor je reactie! Ohja, 4% is best hoog tegenwoordig! Is oversluiten geen optie, of zit je dan met een flinke boete? En rentemiddeling, heb je daar al eens naar gekeken? Hier kun je er meer over vinden: https://www.eigenhuis.nl/besparen/besparen-op-je-hypotheek/rentemiddeling#/

      Ja, zo’n bruiloft hakt wel in je budget he haha. Wel heel lekker dat je nog een buffertje over hebt en lekker bezig bent met beleggen. Ik volg je blog ook al een tijdje, erg leuk om te lezen!

      Groetjes,
      Janneke

  2. Goed artikel! Ik los én af én spaar én beleg. Op meerdere paarden wedden dus ;-)

  3. Wij hebben de hypotheek altijd extra afgelost, waardoor we nu hypotheek vrij zijn, dat levert ons lage maandlasten op en geen risico meer bij een crisis als bijv. de huizenmarkt of economie weer instort.
    Op de langere termijn levert het extra aflossen meer rendement op zonder risico.
    10% rendement haal je nergens meer en 7% rendement met beleggen is ook alleen in de goede tijden, maar als het slecht gaat en de beurzen storten weer in kan je zomaar 50% of jeer van je vermogen kwijt zijn.
    Van de maandlasten die we nu besparen door het extra aflossen beleggen we nu ook en dan is het risico dat je je huis niet meer kunt betalen als het slecht er ook niet meer!

    1. Hoi Hereistom,

      Dat een hypotheek aflossen zonder risico is klopt uiteraard. Maar het levert niet meer op dan investeren. Tenzij echt al je investeringen in een keer omvallen, wat niet erg realistisch is. Maar uiteraard is het een persoonlijke keuze om voor 0 risico te kiezen.

      Zelf heb ik een rendement van ruim boven de 10%, dus dat is zeker wel mogelijk. Ja er zit meer risico aan investeren, maar het levert ook een hele hoop op. Voor een hoog rendement ben ik persoonlijk ook bereid om meer risico te nemen.

      Uiteindelijk zijn dit soort dingen altijd een kwestie van risico en rendement afwegen. Plus je eigen gevoel en mogelijkheden natuurlijk. Het blijft een persoonlijke keuze waar je je zelf goed bij moet voelen.

      Groetjes,
      Janneke

  4. Wij hebben een hypotheekrente van 2.6% vast voor 15 jaar; waarna variabele rente voor 30 jaar. Wij betalen dus toch genoeg om de hypotheek af te lossen in 15 jaar (wij kunnen gratis extra aflossen). Wij bouwen een buffer op van 6 maanden in de spaarrekening. Als wij klaar zijn daarmee, dan begint het met investeren. Je herkent het – Dave Ramsey.

    1. Hoi Aarabi, bedankt voor je reactie.
      Dat is ook een slimme manier, sneller aflossen, een buffer opbouwen en ondertussen investeren!

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

Sluit Menu